Особенности медицинского страхования в Германии

Услуги медицинской страховки в Германии оказывают специальные организации, называемые больничными кассами (Krankenkasse).

Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась ещё в 1848-ом году. Называлась она "Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума". Но ещё раньше, в 1843-ем году, прототип медицинского страхования был введён для служащих табачной промышленности. Всё это были частные организации.

На государственный уровень проблему медицинского страхования вывел великий собиратель немецких земель Отто фон Бисмарк в ходе своих социальных реформ. В 1881-ом году он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь. С тех пор все работники, а также члены их семей, на территории Германии с доходом, не превышающим определённую законом сумму, обязаны иметь медицинскую страховку.

Стоимость медицинской страховки в Германии

Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется в последнее время каждый год. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В 2013 году те, кто получает в год более чем 52200 €, могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.

Все остальные обязаны отдавать в больничные кассы 8,9% своего годового дохода. Ещё 7% от зарплаты работника платит работодатель. На данный момент в Германии около 150 государственных страховых компаний предоставляющих медицинское страхование.

По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу платит бюргер страховые взносы. Примерно 95% услуг, предоставляемых кассами, должны быть абсолютно одинаковыми. Оставшиеся 5% услуг включают в себя оплату различных нетрадиционных методов лечения или какие-то дополнительных сервисов. По плану реформы 2009-ого года на этом пятипроцентном сегменте рынка должны включаться рыночные рычаги.

Все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде "неосновных" услуг. Например, поход к зубному врачу может вылиться в кругленькую сумму, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Некоторые кассы предлагают своим клиентам дополнительный пакет услуг. Например, если человек регулярно посещает стоматолога, то касса оплатит ему лечение зубов не на 70%, а на 90%.

Существуют и другие премии. Например, если застрахованный не курит, посещает спорт-зал или ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть какую-то сумму денег.
Для детей в возрасте до 18-ти лет вообще не существует ника­ких "неосновных" расходов. Любые прописанные врачом процедуры и меди­каменты оплачивают­ся страховкой. Для взрослых существу­ют доплаты. Напри­мер, за любые прописанные медика­менты необходимо уплатить 10% от счёта, но максимум 10€ и минимум 5 €. Но и эти копейки могут быть оплачены государством, если бюргер имеет малый доход.

Выбор больничной кассы

Выбор больничной кассы - дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Важным критерием выбора страховки стал уровень дополнительных взносов.

Дело в том, что сначала все страховые взносы всех клиентов государственных медицинских касс складываются в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги, пропорционально своему количеству клиентов. Именно поэтому страховым компаниям всё равно, кого страховать - богатого или бедного, молодого или старика. Все деньги в итоге будут поделены поровну.

Если же страховке выделенной части средств не хватает, то она имеет право собрать со своих клиентов дополнительные взносы. Минимальный взнос составляет 8€ в месяц, а максимальный - 1% от дохода клиента. От дополнительных выплат нельзя отказаться. Но зато можно разорвать контракт со страховкой в течение следующих двух месяцев. Кассы обязаны предупреждать своих клиентов о введении дополнительного сбора. Обычно об этом пишут заранее на сайте страховой фирмы.

Заключение контракта

После того, как страховка выбрана, следует заключить контракт с кассой. Можно вызвать на дом страхового агента или попросить прислать договор по почте. Если страховка по какой-то причине не подошла, то её можно сменить, правда, это занимает некоторое время. После заключения страховки разорвать контракт с ней можно только через 18 месяцев, при условии, что касса не начинает собирать дополнительных сборов.

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий.

Страховой полис бюргера представляет собой пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству.

Все в Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдалённую клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение - другое дело.

Помимо государственных больничных касс, как уже писалось выше, существуют частные кассы. В них система оплаты устроена несколько иначе. Сначала больной самостоятельно платит за лечение, затем посылает счета в страховую компанию, которая возвращает ему деньги. На каждого члена семьи надо заключать отдельную частную страховку и платить тоже приходится отдельно. Но если доходы велики, то это всё равно может быть дешевле, чем 8,9% от зарплаты. Таким образом, частные страховки наиболее выгодны тем богатым жителям Германии, которые не имеют проблем со здоровьем и детей.

К старости выплаты в государственную страховку снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных страховку обеспечивает государство.

Благодаря такой системе страхования в Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы всё же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно задирают цены, в расчёте на то, что платят то за услуги не пациенты, а страховые компании.